Overlijdensrisicoverzekering verplichting bij bestaande hypotheken

Is het verstandig om de overlijdensrisicoverzekering te ontpanden?

Het ontpanden van de overlijdensrisicoverzekering kan fiscale en juridische gevolgen met zich meebrengen bij overlijden. Dit verschilt per situatie. Dit lichten we toe aan de hand van een overlijdensrisicoverzekering:

• Met verpanding
• Met partnerverklaring
• Zonder verpanding of partnerverklaring

Overlijdensrisicoverzekering met verpanding
Wanneer de overlijdensrisicoverzekering verpand is aan de geldverstrekker, is de geldverstrekker de eerste begunstigde van de verzekering. Bij overlijden wordt de verzekering direct uitgekeerd aan de geldverstrekker ter aflossing van (een gedeelte van) de hypotheek. Hier profiteren alle erfgenamen van.

Overlijdensrisicoverzekering met partnerverklaring
Als de verzekering ontpand wordt, heb je nog de mogelijkheid om een partnerverklaring te regelen. Hierbij is bij overlijden niet de bank, maar je partner de eerste begunstigde. Je partner geeft met de partnerverklaring de verzekeringsmaatschappij de opdracht om de uitkering over te maken aan de geldverstrekker ter aflossing van (een gedeelte van) de hypotheek. De hypotheek wordt nu afgelost door eigen geld van je partner. De hypotheekschuld is daarentegen een schuld van alle erfgenamen. Door deze betaling lost je partner niet alleen zijn of haar gedeelte van de hypotheek af maar ook het gedeelte van alle overige erfgenamen. Je partner heeft daarmee een vordering op alle overige erfgenamen.

Overlijdensrisicoverzekering zonder verpanding of partnerverklaring
In het geval dat er een overlijdensrisicoverzekering is afgesloten zonder verpanding of partnerverklaring, komt de uitkering ten gunste van alle erfgenamen. De erfgenamen kunnen zelf besluiten of ze de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering gebruiken ter aflossing van (een gedeelte van) de hypotheek.

Rekenvoorbeeld

Mark (59) en Linda (55) zijn gehuwd in algehele gemeenschap van goederen en hebben twee kinderen, Wouter (25) en Michelle (23). Het echtpaar heeft een woning met een waarde van €500.000 waar ook een hypotheek op rust van €500.000. Zij hebben bij de aankoop van de woning een overlijdensrisicoverzekering afgesloten met een gelijkblijvende uitkering van €500.000. Daarnaast hebben Mark en Linda nog €100.000 aan spaargeld. Mark komt helaas te overlijden en had geen testament.

Met verpanding
De overlijdensrisicoverzekering wordt in mindering gebracht op de hypotheek. Daarmee heeft het echtpaar geen schulden meer en bedraagt hun vermogen nu €600.000 (spaargeld en woning). De helft hiervan is van Mark en de helft hiervan is van Linda. De nalatenschap van Mark bedraagt hiermee €300.000. Linda, Wouter en Michelle hebben ieder recht, volgens het wettelijk erfrecht, op 1/3 van de nalatenschap.

Met partnerverklaring
Linda is de enige begunstigde van de overlijdensrisicoverzekering, de uitkering valt dus niet binnen het gemeenschappelijk vermogen. De verzekeraar zorgt ervoor dat de uitkering gebruikt wordt ter aflossing van de hypotheek. Linda heeft dus maar haar eigen geld, haar deel van de hypotheek afgelost (50%) maar ook het deel van Mark. Tot de nalatenschap behoort nu de helft van de waarde van de woning (€250.000), de helft van het spaargeld (€50.000) en een schuld aan Linda (€250.000). De nalatenschap bedraagt daarmee €50.000. Linda, Wouter en Michelle hebben ieder recht, volgens het wettelijk erfrecht, op 1/3 van de nalatenschap.

Zonder verpanding en partnerverklaring
De overlijdensrisicoverzekering wordt nu uitgekeerd en de erfgenamen mogen zelf bepalen of zij hiermee de hypotheek aflossen of niet. Tot de nalatenschap van Mark behoort nu de helft van de waarde van de woning (€250.000), de helft van het spaargeld (€50.000), de helft van de overlijdensrisicoverzekering (€250.000), omdat zij getrouwd zijn in gemeenschap van goederen, en de helft van de hypotheek (€250.000). De nalatenschap van Mark bedraagt nu €300.000. Linda, Wouter en Michelle hebben ieder recht, volgens het wettelijk erfrecht, op 1/3 van de nalatenschap, waarbij Wouter en Michelle een vordering hebben op Linda.

De hoogte van de nalatenschap is van belang bij het berekenen van de te betalen erfbelasting. Of het verstandig is om de overlijdensrisicoverzekering hangt van meerdere zaken af. Heb je een partner? Ben je getrouwd? Zo ja in gemeenschap van goederen? Wie zijn je erfgenamen? Wat zijn je wensen? Bespreek dit dan ook altijd met een adviseur of het verstandig is om de verzekering te ontpanden en/of om de partnerverklaring te gebruiken.

Is het verstandig om de overlijdensrisicoverzekering te beëindigen?

Een overlijden kan tot grote financiële gevolgen leiden. De langstlevende partner heeft bijvoorbeeld niet voldoende inkomen om de hypotheek te betalen en moet daarom noodgedwongen de woning verkopen. De woningmarkt kan veranderd zijn waardoor jouw woning in ene onverkoopbaar is. De nabestaanden blijven dan achter met een onverkoopbare woning en hypotheeklasten die betaald moeten worden. Laat je altijd goed inlichten en eventueel adviseren voordat je de overlijdensrisicoverzekering opzegt, om zo een weloverwogen keuze te maken.

Wil jij je overlijdensrisicoverzekering ontpanden of beëindigen?

Mocht je graag je overlijdensrisicoverzekering willen ontpanden of opheffen, dan kan Hypotheek24.nl dat voor je regelen! Dit kan alleen als je je hypotheek via ons hebt geregeld. Laat hier je gegevens achter, dan nemen we contact met je op!