Kies je voor een levensverzekering bij je hypotheek?
Heb je een huis gekocht en ben je nu op zoek naar een hypotheek? In sommige gevallen ben je verplicht bij je hypotheekaanvraag een levensverzekering af te sluiten, namelijk de overlijdensrisicoverzekering (ORV).
Hoe werkt de levensverzekering?
Met een ORV bescherm je je nabestaanden tegen financiële problemen. Je stelt vooraf een looptijd vast en kiest voor welk bedrag je wilt verzekeren. Dat houdt in dat als je binnen de afgesproken termijn komt te overlijden het verzekerde bedrag wordt uitgekeerd. Als je nog in leven bent op het moment dat de vastgestelde looptijd van de ORV afloopt ontvangt je niets.
Wanneer is het verplicht?
Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afgesloten, dan is de ORV verplicht als de hypotheek hoger is dan 80% van de marktwaarde van de woning.
Heb je een hypotheek zonder NHG? Dan is het in veel gevallen niet verplicht. Toch kan het wel verstandig zijn om een ORV af te sluiten. Mocht je komen te overlijden dan laat je eventuele nabestaanden in ieder geval niet achter met een hypotheekschuld.
| Geldverstrekker | Aanvraag met NHG | Aanvraag zonder NHG |
| Argenta | > 80% van de marktwaarde | > 60% van de marktwaarde |
| ASR | > 80% van de marktwaarde | > 80% van de marktwaarde |
| bijBouwe | > 80% van de marktwaarde | > 80% van de marktwaarde |
| Conservatrix | > 80% van de marktwaarde | > 50% van de marktwaarde |
| Hypotrust Comfort | > 80% van de marktwaarde | > 77% van de marktwaarde |
| Hypotrust Elan | > 80% van de marktwaarde | > 80% van de marktwaarde |
| Hypotrust OK | > 80% van de marktwaarde | > 60% van de marktwaarde |
| Hypotrust Woon Bewust | > 80% van de marktwaarde | > 80% van de marktwaarde |
| Lloyds Bank | > 80% van de marktwaarde | > 65% van de marktwaarde |
| Moneyou | > 80% van de marktwaarde | Niet verplicht |
| Munt Hypotheek | > 80% van de marktwaarde | > 80% van de marktwaarde |
Verpanding levensverzekering
De geldverstrekkers die je verplichten een ORV af te sluiten bij je hypotheek eisen altijd dat de ORV verpand wordt. Dit betekent dat de geldverstrekker het uit te keren bedrag ontvangt bij overlijden en deze zo de zekerheid heeft dat de hypotheek bij overlijden afbetaald wordt. Hierdoor loopt de hypotheekverstrekker minder risico. Je bent verplicht om de verzekeraar te laten weten dat je je ORV hebt verpand aan je hypotheekverstrekker.
Verschillende dekkingsvormen
Je kan kiezen uit verschillende dekkingsvormen. Het verzekerde kapitaal kan in de loop van de tijd gelijk blijven, maar ook dalen. Indien het verzekerde bedrag dalend is kan dit lineair of annuïtair dalend zijn.
Annuïtair dalend kapitaal: het verzekerde en het uit te keren bedrag nemen jaarlijks af. Ieder jaar wordt de ORV annuïtair verminderd, oftewel met een bepaald percentage van het verzekerde bedrag.
Lineair dalend kapitaal: net als bij een annuïtaire ORV daalt het verzekerde en uit te keren bedrag gedurendede looptijd van de verzekering. Bij een lineair dalende ORV neemt het verzekerde bedrag ieder jaar met hetzelfde bedrag af.
ORV waarbij het kapitaal gelijk blijft: het verzekerde en uit te keren bedrag blijven de gehele looptijd van de verzekering hetzelfde.
Sommige hypotheekverstrekkers bieden een hypotheek en een ORV in één aan. Je kan dan rentekorting krijgen maar dan gelden er wel extra voorwaarden voor de minimale dekking en het minimale verzekerde bedrag. Bij Hypotheek24.nl biedt Argenta bijvoorbeeld een hypotheek en een ORV in één aan.
Afsluiten op partner
Sluit je samen een hypotheek af, dan kun je de ORV afsluiten op je partner. Veel mensen sluiten een hypotheek af op beide inkomens en financieren bijvoorbeeld beiden de helft van de kosten. Wanneer een van beiden komt te overlijden lukt het vaak niet voor de ander om de gehele hypotheeklast te betalen. Met een ORV kun je ervoor zorgen dat er in dat geval een deel van de hypotheekschuld wordt uitgekeerd.
Voorbeeld:
Wanneer jullie beiden de helft van de hypotheek betalen kunnen jullie ervoor kiezen allebei een ORV af te sluiten voor 50% van de hypotheekschuld. Jullie betalen beiden een premie die ervoor zorgt dat de verzekeraar bij overlijden 50% van de hypotheekschuld uitkeert aan de achtergebleven partner.
Kruislings verzekeren
Door de ORV kruislings te verzekeren kun je voorkomen dat je erfbelasting moet betalen over het uit te keren bedrag. Dit doe je door jullie beiden op één polis te laten verzekeren. Hierbij ben je allebei verzekeringnemer én verzekerde. De verzekeraar geeft op de polis aan dat jullie de premie voor elkaar betalen. Doordat je de premie betaalt voor je partner (en je partner deze dus niet voor zichzelf betaalt) ziet de Belastingdienst dit niet als erfenis en zal er geen belasting over betaald hoeven te worden.
Zo kun je het volledige bedrag van de overlijdensrisicoverzekering gebruiken om de hypotheekschuld af te lossen en de maandelijkse kosten daarmee te drukken.
Lees hier meer over het kruislings verzekeren van de overlijdensrisicoverzekering.