De hypotheek oversluiten is eigenlijk hetzelfde als een nieuwe hypotheek afsluiten. Oversluiten levert meestal een behoorlijke kostenbesparing op. Op nieuwe hypotheken ligt de hypotheekrente vaak namelijk een stuk lager. Er is nog steeds te besparen wanneer je een hypotheek afsluit, ook nu de hypotheekrente omhoog is na het historische dieptepunt van eind 2021 en begin 2022. Ook kan het zo zijn dat je een nieuwe hypotheekvorm nodig hebt of dat je een verbouwing gaat doen. Bijvoorbeeld om te verduurzamen.
Wij bespreken de volgende thema’s:
- Wat kost een hypotheek oversluiten?
- Hypotheek oversluiten berekenen
- Hypotheek oversluiten bij dezelfde bank?
- Hypotheek oversluiten bij een andere bank?
- Hoe werkt hypotheek oversluiten bij aflossingsvrije hypotheek?
- Wat zijn de fiscale gevolgen bij hypotheek oversluiten?
- Wat gebeurt er met de overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij oversluiten?
- Hypotheekadvies omtrent hypotheek oversluiten
Wat kost een hypotheek oversluiten?
Helaas zijn er ook kosten aan het oversluiten van de hypotheek verbonden. Dit komt door taxatiekosten, notariskosten, boeterente en kosten voor hypotheekadvies. Men ziet dit als de transactiekosten voor het oversluiten van een hypotheek.
Rentevaste periode loopt af of komt tot een einde
Loopt jouw rentevaste periode af of heb je een variabele rente? Dan kun je kijken of het verstandig is om over te sluiten. Is de hypotheekschuld hoger dan de waarde van je huis? Dan staat het huis onder water. Een hypotheekaanbieder gaat dan niet akkoord als je wilt oversluiten.
Is de waarde van de woning hoger dan de hypotheekschuld? Dan kun je de woning verkopen met winst. Je kunt nu een hypotheek bij iedere andere aanbieder afsluiten. Houd dan wel rekening met de bijleenregeling. De winst die je maakt bij het verkopen van een woning, moet je namelijk opnieuw investeren in een andere woning. Anders heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek voor dit gedeelte.
Rentevaste periode is nog niet afgelopen
Boetevrij oversluiten is alleen mogelijk als de rentevaste periode afgelopen is. De huidige geldverstrekker mist namelijk inkomsten als je een hypotheek oversluit. Zij rekenen immers op de hypotheekrente die je zou betalen. Om deze gemiste inkomsten te compenseren brengen ze een boete in rekening. Dit wordt boeterente genoemd.
De AFM heeft een aantal uitgangspunten vastgesteld als het gaat om de berekening van boeterente. De gedachte daarachter is dat een boete niet hoger mag zijn dan de schade die een bank leidt door eerder terug te betalen. Kort gezegd komt de boeteberekening neer op:
- Hypotheekbedrag bepalen waarover boeterente geldt.
- Bepalen op basis van welke rente er een boete geldt.
- Doorrekenen welke rentebetalingen gemist zijn.
- Renteverlies wordt contant gemaakt.
Een boeterente is in principe aftrekbaar van de inkomstenbelasting. In dat geval moet de rente waarover deze boeterente wordt berekend wel fiscaal aftrekbaar zijn. Deze boeterente is eenmalig fiscaal aftrekbaar over het jaar waarin de boete ontstaat. Verhoog je de hypotheek bij het oversluiten om de boeterente te financieren? Op dit deel ontvang je geen hypotheekrenteaftrek.
Gelukkig liggen deze kosten vaak een stuk lager dan de besparing die er te maken is. Wil je weten welke kosten er naast de boeterente nog meer gemoeid gaan met oversluiten? Ga naar hypotheek oversluiten kosten.
Hypotheek oversluiten berekenen
Een hypotheek oversluiten betekent dat je de huidige hypotheek voortijdig openbreekt, waardoor de afspraken en voorwaarden veranderen. Je sluit in dat geval een nieuwe hypotheek af en daar horen nieuwe voorwaarden bij. Hoe bereken je wat er mogelijk is en wat de maandlasten zijn?
Om te berekenen of oversluiten zin heeft is het belangrijk om informatie te hebben over de hypotheek die je op dit moment hebt. Vervolgens rolt daar een advies uit en zie je of oversluiten gunstig is. Zeker als het om wat oudere hypotheken gaat kan het behoorlijk schelen qua maandlasten. De volgende factoren zijn van invloed:
- Hoogte van de hypotheek bij de start, moment waarop deze is afgesloten en de taxatiewaarde op dat moment.
- Welke hypotheekschuld is er nog over en wat is de taxatiewaarde op dit moment?
- Hoeveel procent hypotheekrente betaal je?
- Is jouw hypotheekrente variabel?
- Wanneer loopt de rentevaste periode af?
- Bij welke geldverstrekker is jouw hypotheek afgesloten en hoe heet het hypotheekproduct?
- Is de hypotheek afgesloten met een Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
Op basis van deze gegevens is het mogelijk om een berekening te maken. Ga naar hypotheek oversluiten berekenen. Met onze handige tool kun je direct berekenen wat er mogelijk is en zie je of het mogelijk is om te besparen.
Hypotheek oversluiten bij dezelfde bank?
Bij de huidige bank heb je geen notaris-, bemiddelings-, taxatie- en advieskosten. De bank rekent hooguit administratiekosten. Vaak is er wel een boete die je betaalt aan de bank om de periode met vaststaande rente af te kopen. Deze boete is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting, waardoor je hier uitsluitend een gedeelte van betaalt. Als vanzelfsprekend zijn hier bij iedere bank andere afspraken en voorwaarden voor.
Hypotheek oversluiten bij een andere bank?
Stap je liever over naar een andere bank? Soms komt dit ondanks de bijkomende kosten die je maakt voordeliger uit. Dit heeft te maken met verschillende hypotheekvormen, iets dat jouw bank misschien niet aanbiedt en een andere bank wel. Ook kan het zo zijn dat een andere hypotheekverstrekker simpelweg een lagere hypotheekrente hanteert. Op de totale hypotheeksom kan dit al snel duizenden tot tienduizenden euro’s verschil maken.
Hypotheek oversluiten bij ING
De ING weet dat er ondanks de stijgende hypotheekrente nog steeds een besparing mogelijk is door over te sluiten. Zij hebben hier een gratis test voor ontwikkeld, waardoor je al snel ziet of oversluiten loont. Daarnaast zit er een belteam klaar om kosteloos mee te sparren. De ING stuurt niet direct aan op een oriëntatiegesprek.
Hypotheek oversluiten bij Rabobank
De Rabobank heeft een speciale OversluitCheck ontwikkeld. Hiermee ondervind je gratis of oversluiten mogelijk is. De Rabobank stuurt aan op een oriënterend hypotheekgesprek. Dit kan op locatie of online.
Hypotheek oversluiten bij Obvion
Obvion stipt aan dat je door het oversluiten van een hypotheek wellicht jouw maandlasten verlaagt. Ook tonen zij een handige animatie en zie je hoe het oversluiten van de hypotheek precies werkt. Zoek op jouw postcode of plaatsnaam om een afspraak te maken met een onafhankelijke hypotheekadviseur uit de buurt.
Hypotheek oversluiten bij SNS
De SNS maakt het mogelijk om een hypotheek over te sluiten als je al bij de SNS zit of als je vanaf een andere aanbieder overstapt. Maak een afspraak in de winkel of thuis door middel van beeldbellen. Voor losse vragen is de SNS bereikbaar via WhatsApp, de e-mail of telefonisch.
Hypotheek oversluiten bij ABN AMRO
De ABN AMRO stipt expliciet aan dat het mogelijk is om korting te krijgen op de hypotheekrente bij een lager energielabel. Op dit moment gaat dit om 0,10% bij energielabel B en 0,15% bij energielabel A. Ook met ABN AMRO kun je een persoonlijke afspraak maken.
Alle banken en hypotheekverstrekkers met elkaar vergelijken? Hypotheek24 helpt je met het oversluiten naar een hypotheek die bij jou past. Met de laagste spaarrente en passende voorwaarden. Ook als je een hypotheek hebt bij een aanbieder zoals Finqus is het mogelijk om over te sluiten. Op basis van jouw persoonlijke wensen. De meest complete manier van vergelijken als het gaat om oversluiten.
Een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek oversluiten? Ook dit is mogelijk. In principe is het mogelijk om met iedere hypotheekvorm over te sluiten.
Hoe werkt hypotheek oversluiten bij aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je uitsluitend hypotheekrente. Hierdoor los je niets van de hypotheekschuld af. Loopt jouw hypotheek af? Dan moet je jouw woning verkopen of is het noodzakelijk om een nieuwe hypotheek te nemen.
Veel geldverstrekkers hanteren de regel dat een aflossingsvrije hypotheek niet hoger mag zijn dan 50% van de marktwaarde, ook al had je voorheen een hoger aflossingsvrij deel. Ondanks het feit dat banken deze 50%-regel meestal hanteren, is 100% aflossingsvrij nog steeds mogelijk.
Volgens het belastingrecht wordt er gekeken naar de eigenwoningschuld op 31-12-2012. Dat bedrag kan aflossingsvrij meegenomen worden naar een nieuwe hypotheek. Via de Belastingdienst.nl vind je hier een handige tabel voor. Dit laat precies zien hoe dit werkt. Plan voor meer informatie een adviesgesprek in met Hypotheek24. Meer weten? Ga na naar aflossingsvrije hypotheek oversluiten.
Wat zijn de fiscale gevolgen bij hypotheek oversluiten?
Voor een bestaande hypotheekschuld (die vóór 1 januari 2013 is afgesloten) blijft de renteaftrek ongewijzigd. Ongeacht de hypotheekvorm. Dat betekent dat je de huidige hypotheekvorm zonder verlies van renteaftrek oversluit naar een andere geldverstrekker.
Wat gebeurt er met de overlijdensrisicoverzekering (ORV) bij oversluiten?
Je gaat je hypotheek oversluiten en ook bij je nieuwe hypotheek is een ORV verplicht. Tijdens het oversluiten moet je ervoor zorgen dat je ORV verpand wordt aan je nieuwe hypotheekverstrekker. Maar hoe gaat dit in zijn werk? Ga naar verpand je ORV aan nieuwe geldverstrekker.
Hypotheekadvies omtrent hypotheek oversluiten
De adviseurs van Hypotheek24 helpen jou met oversluiten naar een hypotheek die past. Plan direct een vrijblijvende afspraak met één van onze adviseurs in. Zodat jij zo snel mogelijk oversluit. Ga naar maak een afspraak met een hypotheekadviseur voor hypotheekadvies op maat. Alle hypotheekvormen zijn bespreekbaar en ook van oversluiten naar NHG zijn wij volledig op de hoogte.