Wat is een bouwdepot?
Heb je een nieuwe woning gekocht en wil je de boel graag verbouwen? Het is mogelijk deze verbouwing mee te nemen in je hypotheek. De waarde wordt dan opnieuw geschat op basis van de waarde na de verbouwing. Het bedrag dat de woning meer waard wordt komt in het bouwdepot te staan. Vaak kan je zo’n verbouwing niet volledig meefinancieren, omdat de waarde ten opzichte van de kosten bijvoorbeeld maar met 50 procent toeneemt volgens de taxateur.
Rekenvoorbeeld hoogte bouwdepot
- Huis: 160.000 euro
- Verbouwing: 20.000 euro
- Marktwaarde na verbouwing: 175.000 euro
Jouw hypotheek wordt 175.000 (waarvan 20.000 bouwdepot hypotheek). Je kunt dus 20.000 van de verbouwing declareren door bonnen en facturen van de verbouwing aan te leveren, zodat de geldverstrekker de rekeningen kan betalen aan bijvoorbeeld de aannemer. De 5.000 euro die je tekort komt, omdat de waarde na verbouwing geen 180.0000, moet je van eigen geld betalen. Deze gebruik je om een deel van de koopsom mee te betalen bij de notaris. Je kan dus niet een deel van de verbouwing uit eigen middelen betalen en niet in het bouwdepot doen.
Betalingen bouwdepot?
Bij een bouwdepot wordt een deel van jouw hypotheekbedrag niet uitgekeerd aan de notaris, maar door de geldverstrekker in een potje apart gehouden. Uit dit potje worden alle verbouwingskosten betaald. Het bouwdepot komt op een aparte rekening bij de geldverstrekker te staan.
Voorwaarden bouwdepot
Je kan echter niet alle verbouwingskosten voor je huis in een bouwdepot stoppen. Er is een aantal voorwaarden waar de verbouwing aan moet voldoen:
- De verbouwing zorgt ervoor dat je huis er op vooruit gaat en meer waard wordt;
- De verbetering moet vast zitten aan je huis, je kan hierbij denken aan een nieuwe vloer.
Naast deze voorwaarden moet je de verhoging van het hypotheekbedrag op je inkomen kunnen dragen. Je kan sinds 2018 maximaal 100% van de waarde na verbouwing als maximale hypotheek krijgen, mits je dat op inkomen kan dragen.
Wanneer is een bouwdepot verplicht?
In de volgende gevallen is een bouwdepot verplicht:
- Je een nieuwbouwwoning koopt. In het geval van een nieuwbouwwoning komt de gehele hypotheek in het bouwdepot te staan;
- Je de verbouwing van je nieuwe woning niet uit eigen middelen betaalt.
Waardevaste verbouwing of niet?
Omdat niet elke verbouwing waardevast is, kan niet elke verbouwing standaard worden meegefinancierd met je hypotheek. Je kunt de verbouwing onderscheiden in twee categorieën:
Waardevaste verbouwingen
Deze doen de waarde van het huis flink stijgen en hebben te maken met meer oppervlakte, Zoals:
- Een uitbouw;
- Een dakkapel;
- Een extra verdieping.
- Niet waardevaste verbouwingen
Niet waardevaste verbouwingen
Deze verbouwingen laten de waarde van je huis niet veel stijgen. Het gaat vaak om smaakgevoelige verbouwingen zoals:
- Een nieuwe keuken of badkamer;
- Een houten vloer;
- Een gestucte muur.
In het taxatierapport worden twee waarden opgenomen. De waarde vóór de verbouwing en de waarde na de verbouwing.
Nadelen bouwdepot
Je kunt je afvragen waarom je dan niet altijd een bouwdepot neemt om jouw woning in waarde te laten stijgen. Er zijn drie dingen waar je rekening mee moet houden:
1. Eigen geld inleggen
De verbouwing kost vaak meer geld dan dat jouw woning uiteindelijk toeneemt in waarde. Je moet dus vaak eigen spaargeld inleggen om een deel van de koopsom mee te betalen.
2. Papierwerk
Je kan zelf geen geld opnemen uit het bouwdepot als je hypotheek akkoord is. Je moet alle bonnetjes van de verbouwing bewaren zodat je die later kan indienen bij de geldverstrekker. De geldverstrekker betaalt dan de rekeningen aan bijvoorbeeld de aannemer. Je kan de rekeningen ook eerst zelf voorschieten en daarna de bonnetjes indienen bij de bank. In dat geval betaalt de bank jou uit.
Als je dus zelf het geld hebt om een verbouwing te financieren kost dit minder papierwerk.
3. Rente bouwdepot
Je betaalt altijd rente over het volledige hypotheekbedrag (dus inclusief het bedrag van het bouwdepot). Je betaalt dus meer rente wanneer je een bouwdepot hebt.
Maar de geldverstrekker vergoedt een bepaald rentepercentage over het openstaande bedrag in jouw bouwdepot. Dit percentage verschilt per geldverstrekker, controleer dit dus vooraf als je een groot bouwdepot neemt. Door deze rentevergoeding over het bouwdepot betaal je uiteindelijk dus minder rente. De betaalde rente over jouw hypotheek minus de vergoedde rente over jouw bouwdepot kan je aftrekken bij de belasting.
Is een bouwdepot voor mij verstandig?
Of jij een bouwdepot nodig hebt, hangt af van je persoonlijke situatie. Onze adviseurs kijken naar het volledige plaatje en bedenken of een bouwdepot voor jou de goede oplossing is! Daarnaast kijken ze uiteraard ook bij welke geldverstrekker je dit het voordeligste kan doen.
Ben je geïnteresseerd in hypotheekadvies en ben je benieuwd wat jouw mogelijkheden zijn? Plan vrijblijvend een gratis belafspraak in waarin je een half uur kan sparren met één van onze hypotheekadviseurs. Jullie bekijken dan samen jouw persoonlijke situatie en lopen de verschillende stappen door.