Doe-het-zelf-hypotheek

Het zelf afsluiten van een hypotheek bespaart je al snel zo’n 2000 a 3000 euro aan advieskosten.

De doe-het-zelfhypotheek ook voor jou weggelegd?

Je moet wel goed kunnen inschatten hoe je financiële situatie er nu én in de toekomst uitziet. Verder moet je de keuze maken voor een hypotheekvorm, de lengte van de rentevaste periode en of je het risico van overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkeloosheid etc. wilt verzekeren.

Om jouw kennis te testen vragen wij je een kennis- en ervaringstoets af te nemen zodat wij zeker weten dat je financieel onderlegd genoeg bent om het proces te gaan starten. De toets is gebaseerd op richtlijnen van de Autoriteit Financiële Markten en is verplicht voor iedereen die zelf een hypotheek afsluit.

Keuze hypotheekvorm

Om tegenwoordig nog recht te hebben op hypotheekrenteaftrek heb je als starter de keuze uit een annuïteitenhypotheek en een lineaire hypotheek. Beide hypotheekvormen zijn gegarandeerd afgelost aan het einde van de looptijd.
Welke van de twee voor jou het meeste geschikt is hangt onder andere af van je salaris. Verwacht je bijvoorbeeld dat je salaris in de toekomst flink gaat stijgen?
Hieronder leggen wij uit wat de verschillen zijn tussen deze twee hypotheekvormen.

Annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek heb je te maken met bruto maandlasten en netto maandlasten. Je bruto maandlasten zijn jouw aflossing plus de rente die je maandelijks betaalt aan de bank. Bij een annuïteitenhypotheek zijn deze bruto maandlasten gedurende de looptijd elke maand hetzelfde.
Aangezien de hypotheekrente die je betaalt fiscaal aftrekbaar is, zijn je netto maandlasten lager dan de bruto maandlasten. Bij een annuïteitenhypotheek los je in het begin relatief weinig af op je hypotheekschuld, maar betaal je vooral rente. Naarmate je meer gaat aflossen, betaal je minder rente (jouw hypotheekschuld wordt immers lager) en heb je dus minder fiscaal voordeel. Daardoor worden jouw netto maandlasten gedurende de looptijd bij een annuïteitenhypotheek steeds iets hoger.
De annuïteitenhypotheek is momenteel de meest gekozen variant omdat deze hypotheekvorm je zekerheid geeft dat de maandelijkse lasten gedurende de gehele looptijd hetzelfde zijn en de eerste jaren lagere maandlasten met zich meebrengen dan de lineaire hypotheek.

Lineaire hypotheek
Ook bij het aflossen van je lineaire hypotheek heb je te maken met bruto maandlasten en netto maandlasten. De bruto lasten bestaan uit je aflossing en de rente die je betaalt aan de bank. De netto lasten zijn je bruto maandlasten minus je belastingvoordeel: Je kunt namelijk de hypotheekrente die je betaalt aftrekken van je belastbare inkomen. Dat jaarlijkse belastingvoordeel wordt omgerekend naar een maandbedrag en dit bedrag wordt maandelijks door de belastingdienst op je rekening bijgeschreven (als je daar bij de belastingdienst om vraagt – verzoek tot voorlopige teruggaaf). Je bruto maandlasten minus je maandelijkse belastingvoordeel dat je krijgt teruggestort zijn je netto maandlasten.
Je lost 30 jaar lang elke maand een zelfde gedeelte af, waarna je hypotheek volledig is afgelost. Na 15 jaar heb je de helft van je hypotheek afgelost.
Naar verloop van tijd nemen de bruto maandlasten af omdat je steeds minder rente betaalt over de resterende schuld die je hebt. Naar verloop van tijd ga je dus minder betalen voor je hypotheek. Omdat je ook steeds minder rente betaalt over je resterende hypotheekschuld neemt je belastingvoordeel ook af.

Kijk hier voor meer informatie over het berekenen van de maandlasten hypotheek.

Korte of lange rentevaste periode

Nadat je de keuze voor hypotheekvorm gemaakt hebt kun je zelf kiezen hoe lang je de rente vast wil laten zetten. Dit biedt zekerheid over de hoogte van de rente tijdens die periode. Het rentepercentage wordt hoger naarmate de rentevaste periode langer wordt.

Als je van zekerheid houdt kies je voor een langere periode. Nadeel is wel dat de rente gedurende deze periode hoger ligt dan bij een korte rentevaste periode.
Vind je het belangrijker om te starten met lagere maandlasten, met als risico dat de rente stijgt na die periode, dan kun je kiezen voor een korte rentevaste periode.
De meeste consumenten kiezen voor een rentevaste periode van 10 jaar.

Risico’s meeverzekeren?

Bij het afsluiten van je hypotheek moet je ook een keuze maken over het meeverzekeren van de risico’s die je loopt.
Als je een hypotheek afsluit, is een levensverzekering meestal verplicht. Een ander woord hiervoor is overlijdensrisicoverzekering.

Overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Het kan verstandig zijn een overlijdensrisicoverzekering (ORV) af te sluiten wanneer je een hypotheek gaat afsluiten. In de meeste gevallen is dit zelfs verplicht. Als je bijvoorbeeld een hypotheek kiest met NHG dan ben je verplicht om het bedrag dat gelijk is aan je lening min 80% van de waarde van je woning minimaal te verzekeren.

Voorbeeld:
Waarde woning: 200.000 euro
Hypotheek: 200.000 euro
80% van 200.000 = 160.000 euro. 200.000 -/- 160.000 = 40.000 euro minimaal te verzekeren.

Het is goed om te bedenken of je nabestaanden de hypotheeklasten kunnen opbrengen als je komt te overlijden. Met een ORV wordt in dat geval de hypotheek geheel of gedeeltelijk afgelost.

Woonlastenverzekering (WLV)
Je kan ervoor kiezen een woonlastenverzekering af te sluiten om je te verzekeren tegen een onverwachte inkomensdaling door bijvoorbeeld werkloosheid, ziekte of arbeidsongeschiktheid zodat je de hypotheeklasten kunt blijven betalen.

Hypotheek24 helpt jou graag met doe-het-zelven

Hypotheek24 helpt jou om al deze stappen te doorlopen. Wij hebben diverse tools ontwikkeld waarmee je heel eenvoudig je maximale hypotheek kunt berekenen en vervolgens aan de hand van allerlei stappen de meest geschikte hypotheek kunt vinden. Omdat je het zelf doet en geen advies krijgt kun je veel geld besparen op je afsluitkosten.

Bij de volgende hypotheekverstrekkers is het mogelijk om zelf de hypotheek aan te vragen:

• ABN Amro
• NEO hypotheken
• Moneyou
• BijBouwe
• Bunq
• Tulp Hypotheken
• Lloyds Bank
• Munt Hypotheken
• Argenta
• Centraal Beheer
• Allianz